一项针对本港强积金计划成员的调查显示，在超过1000名受访的在职及退休人士中，平均在37岁已开始规划退休，预计退休年龄为61岁，认为平均需要760万元才能维持目前的生活水平。

　　数字的确惊人，但问题是，在退休前能够储足如此数额财产的打工仔又有几人？相当一部分人都要面对退休后生活质素下降的客观现实。必须看到，安老问题是香港的深层次问题之一，解决这个问题的难度很高，但这决不是束之高阁的借口。香港人口老化问题不断恶化，需要尽快探索完善退休制度的可行之道。

　　港人全球最长寿，这意味着要有更多资源提供退休保障；但偏偏在全球发达经济体中，香港被批评为退休保障最不完善的地区之一。世界银行曾提出退休保障五根支柱：一是贫穷长者最低入息的社会保障制度；二是公共长者入息保障金，即全民退休保障制度；三是强制性入息保障计划；四是自愿性储蓄制度；五是非正规支援，包括家人支持及公共医疗福利。对比之下，香港在五大支柱中缺少了最重要的第二根，而第三支柱的强积金制度则因为回报率不高，一直备受诟病。

　　这些年来特区政府在完善退休保障方面做了不少工作，包括70岁以上长者可申请毋须资产审查的高龄津贴；推出年金制度，增加个人自愿储蓄；取消强积金“对冲”，最快在2025年落实；对强积金作了一些改革，允许“半自由行”，即雇员供款部分可按雇员个人意愿选择受托人，借以提高基金公司之间的竞争，降低管理费。这些举措不能说没有效果，但正如不少意见指出，这些措施是“小打小闹”，未能改变强积金制度上的先天不足，未能消除香港打工仔普遍有养老之忧的基本事实。特别是近年来环球金融市场波动，不少香港打工仔的强积金户口录得亏损，有的亏损已是一半以上。

　　香港积金局昨日表示，各项强积金基金长期表现均录得淨回报，其中占强积金淨资产值达八成的股票基金及混合资产基金，截至今年8月底，平均累积淨回报分别达到1.33倍及1.24倍。然而，强积金计划已实施超过20年，这样的累积回报率可谓“鸡肋”，难以令人满意。若与强积金计划成员希望的年回报率11%相比，更是天壤之别。

　　打工仔辛勤一生，有资格过上丰足的晚年；香港是一个富裕社会，有条件改善长者的生活质素。香港退休制度需要完善，这早已是社会共识，不过对于如何改革退休制度，社会上仍然莫衷一是。西方发达国家有全民退休保障制度，但羊毛出在羊身上，意味着要大幅加税，香港未必行得通。不少意见认为香港应学习新加坡的做法，新加坡的公积金制度与香港强积金相似，都是由雇主和雇员供款，但不同的是，新加坡的公积金有政府作出承担，无风险、高回报，与香港强积金只保障基金管理人的利益相比，不可同日而语。

　　多少年来，香港一直奉行“小政府大市场”原则，退休保障亦由自由市场主导。但从取消强积金“对冲”的好事多磨，到强积金管理费被指偏高，皆反映在退休保障方面应放弃对自由市场的迷思，由全社会作出承担，特区政府更要带头负起应尽的责任。鉴于完善退休保障兹事体大，牵涉面广，全社会需要凝聚共识，迎难而上。